債務整理と自己破産、どっちが良い?

債務整理と自己破産の違いは?どっちが良いの?といった相談を時々いただくので、ここでまとめておきます。
この二つの手続きの場合、「違い」という表現は正しくありません。
なので、どっちが良いか聞かれると、答えが長くなってしまいます。

 

 

債務整理とは

債務整理とは、借金問題を整理するための手続きの総称ですので、自己破産もその中に含まれています。
具体的には、以下のような手続きの総称です。

 

  • 任意整理
  • 特定調停
  • 個人再生
  • 自己破産

 

債務整理と自己破産の違いや、どっちが良いかを聞かれる方は、「任意整理と自己破産」と言いたかったのでしょうね。

 

ここでは、それぞれ手続きについて簡単に説明します。
詳しくは、「債務整理とは?借金から解放される4種類の方法」を参照してください。

 

債務整理の種類その1.任意整理

弁護士や司法書士、あるいは自分自身が直接、お金を借りている金融機関と、支払い回数変更、債務の一部免除、利息カットなどの交渉を行い、返済の負担を軽減する方法です。
上に記載した4つの手続きの中で、一番多く実施されている方法でもあります。

 

消費者金融やカードローンなどで、金利の高いお金を長期間借りていた場合、過払い金という利息の払い過ぎは発生しますが、この過払い期の返還請求も任意整理に含まれます。
ただし、過払い金は、時効が到来しているものも多く、最近では殆どないというのは実情です。

 

任意整理は、負担の軽減割合も低いので、安定した収入と返済計画がない場合、他の手続きに移行するケースも多くなっています。
弁護士や司法書士は、手続きが簡単なので勧めて来ることが多いのですが、本当にその条件で完済まで頑張れるのか、冷静に判断することが必要です。

 

債務整理の種類その2.特定調停

債務整理のなかでは、現在マイナーになってしまった方法です。
多重債務が社会問題になっていた頃は、費用が安くすむという事で人気の手続きだったのですが、現在では殆ど使用されていません。

 

特定調停に応じて返済期間の変更や利息カットなどを行っても、その後の不履行が多く、金融機関側も簡単に条件変更に応じなくなったためです。
そのため、負担の軽減割合が低く、大したメリットがない債務整理方法です。

 

債務整理の種類その3.個人再生

個人再生は、自己破産に次いで負担を大きく減らせる債務整理方法として利用者が徐々に増えています。
特にマイホームを手放さずに、借金を大きく減らすことが出来る住宅ローン条項があるため、自宅を維持したい人にとっては有効な手段だと思います。

 

ただし、弁護士に依頼して再生計画を作成、裁判所で認めて貰う必要があります。
安定収入は必須ですが、住宅ローンは別として、それ以外の債務を最大9割減免できます。

 

債務整理の種類その4.自己破産

債務整理としては究極の方法で、ほぼ全ての借金を帳消しにすることが可能です。
自己破産は人生再スタートの方法として非常に有効ですが、その分、制限やデメリットも数多くあります。

 

所有資産の処分、職業制限、転居の制限、破産名簿への記載などなど・・
とは言え、殆どは自己破産の手続きが完了して免責許可が下りれば解除されるデメリットです。

 

安易に選ぶ方法ではありませんが、どうしても債務の返済目途がたたないなら、整理方法として弁護士に相談してみましょう。
マイホームなどの資産がない人は、意外に生活は変わらなかったりもするので、どん底のような生活をおくるくらいなら、自己破産した方がはるかにマシに感じると思います。

 

任意整理と自己破産、どっちで債務整理する方が良い?

手続きの種類の説明で、違いについては分かったと思います。
それでは、任意整理と自己破産ではどっちが良いのでしょうか?
それは、それぞれのメリットとデメリットを比較して、自分自身で判断することです。

 

自己破産したら、借金返済から解放されるとしても、そもそも破産だけな絶対に嫌だという人も、少なからずいますからね。

 

 

自己破産と比較した任意整理のメリット・デメリット

任意整理のメリット
  • 特定の債務だけを整理できる
  • 裁判所の手続きが不要
  • 職業制限が無い
  • 居住の制限が無い
  • 手続きが早い
  • 費用が安い

 

任意整理のデメリット
  • 債務の減額幅が小さく、返済から解放されない

 

任意整理と比較した自己破産のメリット・デメリット

自己破産のメリット
  • 債務を帳消しにできる

 

自己破産のデメリット
  • 全ての債務を整理する必要がある
  • 裁判所での手続きが必要
  • 職業を制限される
  • 居住を制限される
  • 手続きに時間がかかる場合がある
  • 費用が高い
  • 官報に掲載される

 

参考:債務整理のデメリット|手続き別デメリット一覧

 

任意整理・自己破産のメリットとデメリットを簡単にあげてみました。
ご自身の状況から、どっちなら許容できそうですか?

 

任意整理から自己破産に切り替え変更できる?

結論から言うと可能ですが、注意も必要です。
任意整理で金融会社と和解したものの、結局は返済できず、自己破産に切り替え変更するケースは、珍しくはありません。

 

和解通りの返済できなくなった原因が、会社の倒産や解雇といった理由なら仕方ありませんが、そもそもの任意整理案が良くない場合もあります。

 

そういったケースは、弁護士の力量不足も考えられるので、自己破産の手続きを依頼するかどうかは、よく検討する必要があります。

 

参考:債務整理に強い弁護士事務所のおすすめはどこ?

 

債務整理で個人再生と自己破産ならどっち?

個人再生は、借金を大幅に減額できますが、残った借金を払う必要はあります。
自己破産は、借金はゼロになるものの、財産も全て失うことになります。

 

個人再生・自己破産のどっちで債務整理するか悩んでいるなら、残したい財産があるかどうかがポイントになります。

 

債務整理すると、最大で約10年間はローンを組めなくなります。
持ち家をどうしても残したいので、自己破産ではなく個人再生で債務整理する、といった感じで、どちらかを選択します。

 

参考:多重債務を個人再生で大幅借金減額した債務整理体験談

 

任意整理と自己破産、どっちも自由には選べない!

任意整理、自己破産について説明しましたが、実は、いずれも自分で好きなように選べるわけではありません。
負債や返済原資、収入の状況などから総合的に判断し、適切は方法を選ぶ必要があります。

 

自己破産で借金をチャラにしたい!
などと思ったとしても、裁判所は認めてくれなければ、今までと同じように返済を続けなければならないのです。

 

法律に疎い素人では判断も難しく、また金融機関も裁判所も相手にしてくれません。
弁護士や司法書士といった専門家に相談してみましょう。

 

最近は、無料の相談窓口を設置している事務所もあります。
当サイトでも紹介しているので、参考にしみてください。

借金返済に困っているなら債務整理を検討しましょう。
支払いのために借入を繰り返したり、利息ばかり払っていても永遠に苦しい生活が続くだけです。

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